金流串接是什麼？代收服務與直接串接銀行的差別

金流串接：讓網站能收錢

網站本身沒有收款能力。要讓訪客在線上付款，必須把網站與金流服務串接起來——訪客在網站下單，付款動作由金流端處理，完成後再把結果回傳給網站。

這件事有兩種做法，差別很大。

兩種串接方式

簡單的判斷：交易量還不大時，用金流服務商；量大到手續費差額足以覆蓋直接串接的成本與工時，再評估轉換。

金流服務商的角色

它介於你和銀行之間，負責處理實際的收款動作。好處是：

• 一次串接就能開通多種付款方式——信用卡、轉帳、超商、行動支付
• 敏感的付款資料由服務商處理，網站端不接觸也不保存卡號
• 申請流程相對單純
• 提供對帳與退款的管理後台

第二點特別重要：網站不保存卡號，等於大幅降低了自身的責任範圍與資安風險。 這是強烈建議的做法——不要為了「方便」而自己儲存信用卡資料。

關於 SSL 憑證

早年有一種說法：串接第三方代收服務，網站端就不需要 SSL 憑證，因為刷卡是在對方的頁面完成的。

這個說法現在已經不適用。 目前瀏覽器對未加密的網站會顯示不安全警告，SSL 是所有網站的基本配備，不論有沒有金流。

而直接串接銀行時，對加密傳輸的要求通常更嚴格，這是兩者的差別所在。

申請時通常需要準備的

各家要求不同，但大致包含：

• 公司登記或商業登記證明
• 負責人身分證明
• 公司存摺封面
• 網站網址——且網站要是可運作的狀態
• 販售商品的說明

審核會看網站內容

這一點常被忽略：審核單位會實際瀏覽你的網站，確認商品內容合法、資訊揭露完整。常見的要求包括：

• 清楚的商品說明與價格
• 退換貨政策
• 隱私權政策
• 公司名稱、統編、聯絡方式、地址
• 運費說明

這些頁面若缺漏，審核可能被退回。建議在網站架設階段就一併規劃，不要等要申請了才補。

時程要預留

金流申請需要審核時間，且可能來回補件。這段時間不在網站開發的控制範圍內。

建議在專案一開始就啟動申請，與網站開發平行進行。等網站做好才開始跑流程，往往會卡住上線時間。

常見的延期原因見網站為什麼會延期。

費用的三個部分

1. 網站端的串接開發費——由網頁設計公司收取，依串接的複雜度而定
2. 金流服務商的設定費——部分業者收取一次性費用
3. 每筆交易手續費——持續性成本，是長期的主要支出

詳見金流的費用怎麼算。

發包時該問清楚的事

• 要串接哪一家？哪些付款方式？
• 串接費用包含幾種付款方式？之後要加開需要另計嗎？
• 付款完成後，訂單狀態會自動更新嗎？
• 退款要在哪裡操作？網站後台還是金流後台？
• 測試環境怎麼安排？

第三項最重要——如果付款結果不會自動回寫訂單狀態，就要靠人工核對，交易量一大就會出錯。

各金流與物流服務商的方案、費率、撥款週期與申請條件會不定期調整，本文說明的是類型與評估方式，實際條件請以各服務商當下之公告為準。