金流的費用怎麼算？手續費與撥款週期

三種費用，性質不同

評估時最容易犯的錯，是只比較前兩項而忽略第三項。手續費是按每一筆交易收取的，長期累積遠超過建置成本。

手續費怎麼算

常見的計算方式有三種，各家與各付款方式不同：

• 按比例——交易金額的百分之幾，信用卡多屬此類
• 按筆固定——每筆固定金額，ATM 與超商常見
• 比例加固定——兩者並用

為什麼要注意計算方式

這直接影響不同客單價的成本結構：

• 客單價低——按筆固定的方式，成本佔比會很高。賣一件兩百元的商品，固定手續費可能吃掉不小的毛利
• 客單價高——按比例的方式，單筆成本會很可觀

所以沒有「哪一家比較便宜」的標準答案，要用自己的實際客單價去試算。

試算的方法

拿你預估的月交易筆數與平均客單價，逐一代入各家的費率算出月成本。同時要注意：

• 不同付款方式的費率不同——信用卡、ATM、超商、分期各自不同
• 分期通常較高，期數越多可能越高
• 是否有月費或最低消費
• 退款是否退還手續費——多數不退，這是常被忽略的成本
• 撥款是否另收費用

撥款週期：影響現金流

這是評估時最容易被忽略、卻對營運影響最直接的一項。

客戶付款後，錢不會馬上進到你的帳戶。 金流服務商會依約定的週期結算後撥款，可能是數日到數十日不等。

為什麼重要

如果你的商品需要先付錢給供應商，而貨款要等一個月後才入帳，中間就有現金流缺口。交易量越大，缺口越大。

要確認的事

• 撥款週期多長
• 是固定日期結算，還是交易後起算
• 是否有最低撥款金額
• 撥款是否收費
• 遇到假日如何處理

週期較短的方案，手續費通常較高。 這是一個取捨——如果現金流吃緊，多付一點手續費換取較快入帳可能是值得的。

其他容易漏掉的成本

• 退款手續費——多數情況原本的手續費不退還，等於白付
• 爭議款處理費——消費者向發卡行提出爭議時可能產生
• 跨境或外幣交易的額外費用
• 帳戶維持費或閒置費——長期無交易時部分業者會收取

選擇金流服務商時該問的六件事

1. 各種付款方式的費率分別是多少？
2. 撥款週期多長？有無最低金額？
3. 有沒有設定費、年費、月費？
4. 退款時手續費會退嗎？
5. 是否支援自動回寫訂單狀態？
6. 審核需要多久？需要哪些文件？

第五項屬於技術面，但直接影響人力成本——不能自動回寫的方案，等於每一筆都要人工確認。

換金流服務商的成本

初期選擇時值得考慮這一點。更換服務商需要：

• 重新申請與審核
• 網站端重新串接（開發費用）
• 測試與上線的空窗期
• 既有的定期扣款或未完成訂單需要處理

所以不必為了些微的費率差異頻繁更換，但也不要在初期就選擇明顯不合適的方案。

金流成本要計入定價

最後一個實務提醒：手續費是實際的營業成本，應該計入商品定價或運費結構。

常見的錯誤是定價時只算了商品成本與運費，忽略了金流手續費，結果毛利比預期低。低客單價的商品尤其要注意，固定手續費可能佔掉可觀的比例。

網站的整體年度支出見網站每年的固定支出有哪些。

各金流與物流服務商的方案、費率、撥款週期與申請條件會不定期調整，本文說明的是類型與評估方式，實際條件請以各服務商當下之公告為準。